兩個實際改編案例，帶您掌握最大化勞保價值的關鍵策略
臺灣的勞保與國保制度表面看來簡單，實際上卻藏有許多可規劃空間，關鍵在於「年資累積」與「投保薪資」的策略性安排。
以下透過兩個案例，說明「補保規劃」如何大幅影響未來的退休金收入。
案例一：中斷保險後重新加保，差距超過一萬
王先生，現年58歲，從22歲起參加勞保，至48歲為止，累積26年勞保年資。當時投保薪資最高60個月平均為20,400元。48歲時因家庭因素退出職場，並改為繳納國民年金。直到最近，王先生透過顧問建議，得知可用行號負責人身份加保勞保，並選擇投保最高薪資級距（45,800元），預計繼續保至65歲。
🔹 原本規劃（不再加保，維持國保）
- 勞保年資：26年
- 勞保最高60個月平均薪資：20,400元
- 國保年資：17年
- 勞保年金試算（B式）：20,400 × 26 × 1.55% ＝ 8,221元
- 國保年金試算：19,761 × 17 × 1.3% ＝ 4,367元
- 月領總額：12,588元
🔹 補保規劃後（重啟勞保至65歲）
- 勞保年資：26年 + 7年 ＝ 33年
- 勞保最高60個月平均薪資：45,800元
- 國保年資：10年
- 勞保年金試算（B式）：45,800 × 33 × 1.55% ＝ 23,427元
- 國保年金試算：19,761 × 10 × 1.3% ＝ 2,569元
- 月領總額：25,996元
➤ 差距比較：
25,996元 − 12,588元 = 13,408元／月
若以15年壽命計算（至80歲）：
13,408(月領) × 12(個月) × 15(年) = 2,413,440元
即使扣除補保期間的保費，仍可能淨增超過200萬元退休金，顯示「補保規劃」帶來的實質效益。
案例二：年資不足15年，也能月領，只要掌握訣竅
張女士，現年62歲，早年在紡織廠工作，勞保年資9年，平均投保薪資為22,800元。婚後未再就業。國民年金開辦後，配偶協助繳交，至今已滿14年。
多數人誤以為勞保未滿15年就只能一次請領。其實，只要勞保＋國保合計年資滿15年以上，就可申請勞保A式月領，避免一次領風險。
🔹 原本規劃（勞保一次領，國保領年金）
- 勞保年資：9年
- 勞保平均投保薪資：22,800元
- 國保年資：14年
- 勞保一次領試算：22,800 × 9 (給付月數) ＝ 205,200元(一次領)
- 國保年金試算（B式）：19,761 × 14 × 1.3% ＝ 3,596元/月領
🔹 重新規劃後（改領雙年金）
- 勞保年資：9年
- 勞保平均薪資：22,800元
- 國保年資：14年
- 勞保年金（A式）：22,800 × 9 × 0.775% + 3,000 = 4,591元
- 國保年金（B式）：19,761 × 14 × 1.3% = 3,596元
- 雙年金總額：8,187元／月
張女士若選擇一次請領勞保老年給付，依她目前的條件——勞保年資9年、平均投保薪資約22,800元——根據現行制度，勞保局會發給她相當於「9個月投保薪資」的金額。換算下來，大約是 22,800 × 9 = 205,200元，也就是將近 20.5 萬元。
規劃後的的勞保年金總額4,591元／月，大約四年左右的時間，就超過20.5萬元， 顯示「重新規劃」帶來的實質效益。
工會提醒三要點：
- 勞保與國保不可合併計算，但可同時請領。
- 年資未滿15年者仍有機會轉為月領，只要善用雙制度。
- 補保規劃可透過加入工會或設立行號合法加保，提升年金基礎。
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