【勞工必知】退休金要月領還是一次領比較好?

先說結論

以25歲出社會工作65歲退休,國人平均年齡80歲做為前題

民國98年1月1日前加保者:

老年年金給付(月領) >一次請領老年給付(一次領) > 老年一次金付(一次領)

民國98年1月1日後加保者:

老年年金給付(月領) > 老年一次金付(一次領)

【勞工必知】退休金要月領還是一次領比較好?

我們來看看月領跟一次領的公式

●月領
(一)平均月投保薪資(投保期間最高60個月)×保險年資×0.775%+3,000元。

(二)平均月投保薪資(投保期間最高60個月)×保險年資×1.55%。

●一次領:給付金額=平均月投保薪資(投保最後3年)×保險年資。

假設今天有個職業工會會員老黃,他民國48年1月1日出生,今年(113)剛屆滿65歲,他在民國73年開始投勞保投保年資至今40年,投保期間有60個月是用45800的級距投保,我們來幫他試算這兩種方式,哪一種對他比較合算

●月領:第一式 45800 x 40 x 0.755% + 3000 = 16832元

第二式 45800 x 40 x 1.55% = 28396元

以上是月領的部份,勞保局會選第二式擇優發給

●一次領:45800 x 40 = 183萬2000元

那我們就來比較一下這兩種方式,哪種比較合算

以『內政部111年的簡易生命年表』來看,國人不分男女平均壽命為79.84歲,我們就用80歲來計算

老黃目前65歲離80歲有15年

月領的話每個月可領28396元 x 12個月 x 15年 = 511萬1280元

一次領就是上面算好的 183萬2000元

這兩者數字差距應該就不用多說,你是老黃會怎麼選擇呢?

但,接下來一定會有人質疑,這幾年的熱門話題,就是勞保會破產,那如果破產了,不就什麼都沒了嗎?就算月領可以領這麼多也可能什麼都沒有,還不如一次全領完入袋為安,以下就跟大家分析一下這樣的論述對個人而言到底是否有利?

勞保會倒的論述,大方向的理由是:

勞保的整體收支「付出去的錢比收進來的還多」付出去的錢就是大家會申請的給付也就是只有生育、傷病、失能、死亡還有你年齡符合會領到的「老年給付」,其中的老年給付占整體支出九成以上,再看看台灣人口年齡分佈圖,接下來勞保支出還會再往上飆20年,且目前領勞保年金的人數快150萬人

近期每年還會增加請領人數快十萬

所以,以這樣的事實在推論,勞保會倒是早晚的事,有人說2028會破產,有人說2026就會破產,那不就是這兩年的事情了,那該怎麼辦?

我們可以想想,如果你是政府的話,你會怎麼做?

上面的事實陳述就是,勞保現在生病了,而且病情嚴重,如果你是醫生,你要拯救勞保的話,你會怎麼做呢?

用一個連小學生都知道的答案,不外乎就是兩種方法,一即開源,二即節流

開源是指什麼?就是大幅提高保費,而提高保費對目前正在繳費的人是不公平的,特別是年輕人,可能就因為這樣不開心就直接不繳了,這樣似乎也沒有達到開源的目的,目前政府的做法是擬定將原本平均投保薪資最高5年60個月,漸近式的拉高到15年180個月,這是目前從官方得知最有可能實行的方案,
(但截至2024年2月勞動部最新的公告,與一般民眾有關的年金改革法案,在行政院106年3月30日提出勞工保險條例部分條文修正草案(勞保年金改革草案),當時送立法院審議,草案因第9屆立委任期屆滿而不續審,故退回行政部門重新檢視,至今尚未有下一步)。

有開源,就會有節流

而目前採取其中的措施就是請領的標準年限往後移動5歲,原本60歲的標準請領年齡延後到65歲(自107年每2年延後一歲),所以除了可以延後支付外,60歲就想開始領的人每個月會減少20%的給付金額,對政府而言就是減少支出,延後大水庫沒水發不出錢來的風險。

接下來有可能進行的部份,就是會讓未來領取的給付金額,開始計畫性的打折,網路上有人幫政府試算,可能要打到五折,勞保才會恢復一定的健康程度,免除破產的命運

所以,就算勞保年金對半砍,每個月14198,15年累積下來,也有255萬5640元,再怎樣是不是也比一次領多了72萬多元

我們再來看,老黃是民國73年就開始投保,符合一次請領老年給付(民國98年1月1日前投保),我們來幫他算算看,他可以領多少錢

一次請領老年給付的公式是:

(年資滿1年,按平均月投保薪資發給1個月;保險年資合計超過15年者,超過部分,每滿1年發給2個月,最高以45個月為限。60歲以後之保險年資,最多以5年計,可合併60歲以前年資,最高50個月)

看了頭很暈對吧,沒關係,我們直接進入勞保局的線上系統,來輸入做試算

算出來的答案是229萬元,這介在前面兩個老年給付的中間

所以如同一開始的結論所說

以25歲出社會工作65歲退休,國人平均年齡80歲做為前題

民國98年1月1日前加保者:

老年年金給付(月領) >一次請領老年給付(一次領) > 老年一次金付(一次領)

民國98年1月1日後加保者:

老年年金給付(月領) > 老年一次金付(一次領)

關於以上幾種的老年給付的請領資格,請參考『勞退要65歲才能領嗎?』

以本文的案例只是做一個計算方式的基礎說明,實際的情況會因每個人情況的不同,會有不同的考量,並不一定是單純以領到的「錢」多少來決定,這是給大家有個方向,有概念及更多資訊來判斷自己的退休方案要如何思考,如果自己無法有信心做判斷的話,可以找自己身邊信任的財務專家來做協助,也可以向本工會尋求專業協助。

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